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Portabilidade ou refinanciamento de crédito consignado, qual é a melhor opção?

Vamos começar pela portabilidade da dívida, assim como acontece na telefonia, a portabilidade é levar sua linha de crédito já contratada em um banco para um outro banco, obviamente com uma negociação de taxa de juros mais favorável.

Temos duas figuras no caso da portabilidade:

  • Banco de Origem: banco onde inicialmente a dívida foi contraída, dívida essa na qual o cliente já tenha quitado algumas parcelas. É o banco de origem do empréstimo da portabilidade.
  • Banco de Destino: banco que irá executar a quitação do empréstimo em nome do cliente, ele irá quitar e levar a dívida para ele. É o banco de destino do empréstimo da portabilidade.

Vamos dividir o processo em etapas:

– O banco de destino solicita ao banco de destino do saldo devedor atualizado do cliente

– O banco de origem irá tentar fazer a retenção do cliente oferecendo-lhe um refinanciamento, o prazo para essa tentativa de retenção é 5 dias úteis.

– O banco de origem não conseguindo reter o cliente, irá enviar saldo devedor e a forma de pagamento ao banco destino.

– O banco destino irá efetivar o pagamento e simultaneamente enviar o comando de averbação da parcela do empréstimo junto ao órgão averbador (INSS, governo, Siape, etc).

– Após a quitação o banco de origem é obrigado a cancelar a parcela quitada,  caso isso não ocorra o cliente deve reclamar na ouvidoria do Banco de Origem, no Banco Central do BrasilProcon e Reclame Aqui para exigir que o a parcela quitada não seja mais descontada de seu salário ou aposentadoria.

– A operação de portabilidade é finalizada quando a parcela do Banco de Origem é cancelada e a parcela do Banco Destino é aprovada junto ao órgão  averbador.

– Geralmente após a averbação no Banco Destino é efetuado um refinanciamento em condições melhores do que o oferecido pelo Banco Origem na retenção (ítem 2º).

Vamos falar de Refinanciamento,  o chamado “refin” tem a mesma lógica da portabilidade porém ocorre dentro de um mesmo banco.

No refinanciamento ocorrerá o prolongamento do prazo de parcelamento, por exemplo, o contrato feito em 60 meses no qual o cliente já tenha pago 30 meses, com o refinanciamento passará ater 60 meses ou 48 meses,  de acordo com a contratação de parcelas em aberto.

Esse prolongamento do prazo tem por consequência um valor de troco que será liberado para o cliente, essa é uma oportunidade do cliente renegociar sua taxa de juros, mas muitas vezes os bancos não abrem condições vantajosas para o lado do cliente, pois na ótica do banco você  já está “em carteira”, sendo assim um cliente fidelizado. Por esse motivo irá oferecer condições regulares de contratação ou seja nem muito boa nem muito ruim.

Por fim, conclui-se que a Portabilidade é uma oportunidade de comparação das condições que você possuí em relação ao resto do mercado financeiro, a Portabilidade faz com que o banco de Origem saia da “zona de conforto” pois seu cliente foi pesquisar na concorrência e para retê-lo terá que demonstrar condições superiores que a mesma.

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Gloria Braga
Analista de Crédito Consignado
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